はじめに
奨学金を借りている人なら、
- 給料が思ったより増えない
- 転職で収入が下がった
- 子どもが生まれて家計が苦しい
- 病気やケガで働けなくなった
などの理由で、返還が厳しくなることもあると思います。
僕自身も約624万円の奨学金を返済中なので、
「もし返済が厳しくなったらどうしよう」
と考えたことがあります。
そんな時に知っておきたいのが、日本学生支援機構（JASSO）の救済制度です。
実はJASSOには、
- 月々の返還額を減らす「減額返還制度」
- 一定期間返還を待ってもらう「返還期限猶予制度」
が用意されています。
この記事では、JASSOの公式情報をもとに、それぞれの制度の違いや使い分けをまとめます。
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結論｜延滞する前に手続きを検討することが大切
最初に結論です。
奨学金の返還が厳しくなった場合は、
延滞する前にJASSOへ相談・申請することが大切です。
返還が難しい人向けに制度が用意されていますが、何もしないまま延滞すると利用しにくくなる場合があります。
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減額返還制度とは？
減額返還制度は、
災害・傷病・経済的理由などで返還が難しい場合に、
毎月の返還額を減らして返還を続ける制度です。
例えば、
- 月額15,000円
- 月額20,000円
といった返還額を減らし、家計負担を軽くできます。
その代わり、
返還期間が延びます。
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減額返還制度の特徴
メリット
- 毎月の返還負担を減らせる
- 返還を継続できる
- 家計が安定しやすい
デメリット
- 完済までの期間が長くなる
- 借金が減る制度ではない
- 審査がある
減額された分が免除されるわけではありません。
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減額返還制度の期間
JASSOによると、
- 1回の申請につき12か月
- 最長15年（180か月）まで延長可能
です。
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返還期限猶予制度とは？
返還期限猶予制度は、
災害、傷病、失業、経済困難などの場合に、
一定期間返還を待ってもらう制度です。
承認された期間は返還が不要になります。
ただし、
返還が免除されるわけではありません。
将来に先送りされる制度です。
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返還期限猶予制度の特徴
メリット
- 一時的に返還額を0円にできる
- 失業や病気の時に利用しやすい
- 生活再建を優先できる
デメリット
- 借金がなくなるわけではない
- 完済時期が後ろにずれる
- 審査がある
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返還期限猶予制度の期間
一般猶予の場合、
通算10年（120か月）が上限です。
ただし、
- 傷病
- 生活保護受給中
- 育児休業中
- 産前産後休業中
など、一部のケースでは上限の制限がない場合があります。
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減額返還と返還期限猶予はどう使い分ける？
僕が調べて感じた一番分かりやすい違いは、
減額返還
「少しなら返せる」
人向け。
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返還期限猶予
「今は返せない」
人向け。
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つまり、
毎月3万円の返還がつらいけれど1万円なら払える場合は減額返還。
失業して収入がない場合などは返還期限猶予。
という考え方になります。
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僕自身も知っておいて良かったと思う
僕は現在、
- 奨学金624万円
- 金利1.65%
- 毎月30,873円返還
という状況です。
今は問題なく返還できていますが、
人生何が起きるか分かりません。
転職や病気などで家計状況が変わる可能性もあります。
だからこそ、
「返済できなくなったら終わり」
ではなく、
制度を知っておくことが大切だと思いました。
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奨学金返還で困った時に確認すること
もし返還が厳しくなったら、
次の順番で確認するのがおすすめです。
✅ 現在の返還額
✅ 毎月の収支
✅ 生活防衛資金
✅ 減額返還制度の対象か
✅ 返還期限猶予制度の対象か
✅ JASSOへ相談する
返還が苦しくなってから放置するのではなく、
早めに動くことが重要です。
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まとめ
JASSOには返還が難しくなった人向けに、
- 減額返還制度
- 返還期限猶予制度
が用意されています。
それぞれ、
- 少額なら返せる → 減額返還
- 一時的に返せない → 返還期限猶予
という違いがあります。
大切なのは、
返せなくなってから放置するのではなく、返済が厳しいと感じた時点で制度を確認することです。
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読者に持ち帰ってほしい結論
奨学金が払えなくなりそうな時は、一人で抱え込まず、延滞する前にJASSOの「減額返還制度」や「返還期限猶予制度」を確認することが大切です。
参考情報・出典
- JASSO「月々の返還額を少なくする（減額返還制度）」
- JASSO「返還を待ってもらう（返還期限猶予）」
- 情報確認日：2026年10月5日
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